ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Hlavním cílem životního pojištění je ochrana proti možnému riziku. Rizika si každý klient nastaví podle svých aktuálních požadavků a životní situace. Můžete se pojistit pro případ smrti, pro případ úrazu s trvalými následky, dlouhodobé nemoci nebo jiné události, která ohrozí finanční stabilitu vás jako pojištěného a současně i rodinných příslušníků, kteří jsou na vás finančně závislí.
Životní pojištění sice nesníží pravděpodobnost, že k události dojde, ale pomůže řešit finanční důsledky vzniklé situace. Životní pojištění zvažte především v případě, že:
Máte nebo zakládáte rodinu.
Máte finanční závazky, například splácíte hypotéku nebo třeba leasing na auto.
Nechcete se spoléhat na ostatní. Tedy přesněji řečeno, pokud nechcete být závislí na pomoci ostatních v momentě, kdy vám například vážná nemoc znemožní splácet finanční závazky.
TYPY ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ
V nabídce pojišťoven najdete několik typů životního pojištění. Produkty životního pojištění dělíme celkem do 5 skupin:
Rizikové životní pojištění
Investiční životní pojištění
Kapitálové životní pojištění
Flexibilní životní pojištění
Důchodové životní pojištění
RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Co to je?
Rizikové životní pojištění je neinvestičním životním pojištěním. Sjednává se z důvodu finančního zajištění pojištěné osoby, případně jeho nejbližších. Hlavním pojištěným rizikem je smrt, ale můžete si pojistit i další pojistná rizika (např. nemoc, úraz s trvalými následky, pracovní neschopnost, atd.).
Víš, že spolu velmi úzce souvisí také životní pojištění a hypotéka? Prostřednictvím vhodného životního pojištění se můžeš chránit i před neschopností splácet úvěr, tak proč zbytečně riskovat.
Výhody
Pojištění si přizpůsobíte na míru prostřednictvím nabízených připojištění.
Nevýhody
V momentě, kdy ukončíte pojistnou smlouvu, veškeré vložené peníze zůstanou pojišťovně. Tato nevýhoda je oblíbeným argumentem finančních poradců, kteří se snaží klientům prodat investiční životní pojištění. Principem životního pojištění je ochrana před případným rizikem, a to rizikové životní pojištění do puntíku splňuje.
Pokud nedojde k pojistné události (např. úraz, nemoc), tak vám pojišťovna nic nevyplatí. Ale naopak pokud dojde k pojistné události, pojišťovna vám vyplatí sjednanou částku. Záleží tedy na úhlu pohledu, zda jde skutečně o nevýhodu. Stejně by totiž bylo možné pohlížet i na cestovní pojištění, bez kterého si dnes cestu do zahraničí umí většina z nás jen stěží představit.
INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ
Co to je?
Prostřednictvím investičního životní pojištění se chráníte proti možnému riziku a současně s tím také investujete.
Jak funguje investiční životní pojištění? Z pojistného odečte pojišťovna náklady na krytí rizik a poplatky. Zbytek peněz funguje jako finanční rezerva, která slouží k investování do podílových fondů.
Investiční životního pojištění je v dnešní době spíše přežitek a klientům se vyplatí investovat přímo u investiční společnosti raději než u pojišťovny. U tohoto druhu životního pojištění jen platíš zbytečně vysoké poplatky a pojišťovna stejně přeposílá tvoje peníze do investiční společnosti.
Investiční životní pojištění zahrnuje pojištění pro případ smrti nebo dožití (jedna z podmínek pro uplatnění daňového odpočtu).
Výhody
Jde o daňově uznatelný náklad. Peníze vložené do investičního životního pojištění si můžete odečíst z daňového základu daně z příjmů.
Část peněz můžete získat i v průběhu trvání pojištění (za podmínek, které uvádí pojistná smlouva).
Sami zvolíte investiční strategii a můžete ji změnit kdykoli během trvání pojistné smlouvy.
Můžete měnit rozsah pojištění a další parametry (např. přidávat připojištění).
Nevýhody
Investiční riziko je zcela na straně klienta. Pojišťovna negarantuje výslednou částku, kterou vám nebo vaší rodině (v případě úmrtí) vyplatí.
Aby mělo investování nějaké výsledky, měl by mít klient alespoň základní znalosti o fungování investičního trhu. Ale to bohužel není podmínkou pro uzavření investičního životního pojištění a tomu také odpovídají i výsledky tohoto typu investování.
Finanční prostředky můžete čerpat až po vypršení pojistné smlouvy.
Doporučuje se sjednat minimálně na 10 let, jinak nedává smysl. Vychází se z předpokladu, že v delším časovém období spíše zamezíte negativům spojeným s kolísáním finančního trhu.
Vysoké poplatky a pokuty při předčasném zrušení pojistné smlouvy.
Sjednat schůzku
Odmítnutí odpovědnosti
Disclaimer: Tento web má pouze informativní charakter a neslouží jako investiční doporučení dle zákona č. 256/2004 Sb. o podnikání na kapitálovém trhu. Při zpracování kalkulací a tvorbě textů autor vycházel z veřejně dostupných zdrojů.
© 2023 Filip Hedia